Wie bekomme ich einen Kredit in Deutschland?

Willst du in Deutschland ein neues Auto kaufen, deine Wohnung einrichten, einen bestehenden Kredit umschulden oder dir einen besonderen Wunsch erfüllen? Dann kannst du einen Kredit bekommen. In diesem Artikel möchten wir dir einige Fakten über Kredite in Deutschland geben und dir einen genialen Weg zeigen, wie und wo du Kredite vergleichen und die besten Konditionen bekommen kannst, die zu deinen Bedürfnissen und Vorstellungen passen… und das Schufa-neutral. Viel Spaß beim Lesen!

Können Expats in Deutschland einen Kredit bekommen?

Ja, jeder, der die folgenden Voraussetzungen erfüllt, kann in Deutschland einen Kredit beantragen.
Um einen Kredit zu bekommen, musst du volljährig sein, in Deutschland leben und ein deutsches Bankkonto haben. Darüber hinaus knüpfen die Banken selbst weitere Bedingungen an die Kredite.

So wird zum Beispiel in der Regel vorausgesetzt, dass du als Kreditnehmerin oder Kreditnehmer über ein angemessenes regelmäßiges Einkommen verfügst oder seit mindestens sechs Monaten bei demselben Arbeitgeber beschäftigt bist und dich nicht mehr in der Probezeit befindest.

Wenn dein Arbeitsverhältnis befristet ist, kannst du in der Regel nur dann einen Kredit beantragen, wenn die Kreditlaufzeit vor dem Auslaufen deines Arbeitsvertrags endet. Eine günstige Schufa-Auskunft gehört ebenfalls zu den üblichen Voraussetzungen für die Kreditgenehmigung.

Wie bewerten die deutschen Banken meine Kreditwürdigkeit?

Ob eine Bank dir einen Kredit gewährt, der für dich günstig ist, hängt vor allem von deiner Kreditwürdigkeit ab. Die Bank prüft dein Einkommen. Eine Festanstellung mit festem Gehalt wirkt sich in der Regel positiv auf den Kreditantrag aus. Selbstständige und Freiberuflerinnen weisen ihre Zahlungsfähigkeit durch Bilanzen und Einnahmeüberschussrechnungen nach. Außerdem wird auch der Schufa-Score zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit herangezogen.
Oft gibt es für bestimmte Berufsgruppen spezielle Kreditangebote, die zu ihrer finanziellen Situation passen, z. B. Kredite für Beamte, Studentenkredite oder Kredite für Selbstständige.

Was ist der Schufa-Score?

Die SCHUFA sammelt und erteilt Kreditauskünfte. Wenn du deine Rechnungen nicht bezahlst, bekommst du einen negativen Eintrag in deiner Schufa-Datei.

Du kannst deinen Schufa-Score überwachen, indem du regelmäßig eine Selbstauskunft einholst, die du jedes Jahr kostenlos erhalten kannst. Sie enthält jedoch keine detaillierten Informationen und sagt nur allgemein aus, ob du ein sicherer Kreditpartner bist. Aber bedenke bitte, dass es von der Entscheidung deiner Bank abhängt, ob du einen Kredit bekommst. Also ist auch ein guter Schufa-Score keine Garantie für einen Kredit.

Du kannst eine detaillierte Auskunft der SCHUFA ganz einfach online in nur wenigen Klicks für 29,95 € buchen!

Wie viel Kredit kann ich beantragen?

Der Höchstbetrag, den du dir bei der Bank leihen solltest, hängt davon ab, wie hoch dein monatlicher Zinssatz ist. Die Preise müssen innerhalb deiner finanziellen Möglichkeiten liegen, und das kannst du anhand deiner Budgetberechnung ermitteln. Vergleiche dein regelmäßiges Einkommen (d.h. dein Nettoeinkommen) mit deinen monatlichen Fix-Ausgaben.

Zu den Ausgaben gehören Miete, Versicherungen, Strom und Heizung sowie Lebensmittel. Ein Teil, aber nicht der gesamte Betrag, der nach Abzug der Ausgaben vom Einkommen übrig bleibt, kann für Ratenzahlungen verwendet werden. Es wäre hilfreich, wenn du immer einen finanziellen Puffer für unerwartete Kosten hättest.Der monatliche Zinssatz kann später verwendet werden, um die mögliche Kreditsumme und die möglichen Laufzeiten einzugrenzen. Mit einem Kreditrechner von CHECK24 oder der DKB kannst du den monatlich zu zahlenden Zinssatz anhand der Laufzeit, der Kreditsumme und der Zinsen ermitteln.

Welche Unterlagen brauche ich, um einen Kredit zu beantragen?

Neben dem unterschriebenen Vertrag verlangen die Banken oft weitere Unterlagen von dir:

• Kontoauszüge für die letzten zwei bis drei Monate
• Eine Gehaltsabrechnung oder einen Lohnnachweis
• Einen aktuellen Rentenbescheid für Rentner/innen
• Eine Gehaltsabrechnung für Beamte
• Mindestens einen Einkommensteuerbescheid für Selbstständige und in der Regel,eine
• Einnahmenüberschussrechnung und eine betriebswirtschaftliche Auswertung.

Für zweckgebundene Kredite können zusätzliche Unterlagen erforderlich sein, z. B. die Zulassungsbescheinigung Teil II für einen Autokredit oder eine unterschriebene Sicherungsübereignung. Für eine Umschuldung ist eine Vollmacht erforderlich.

Wann kann ich das Geld auf meinem Konto erwarten?

Je nach gewähltem Kredit kann die Wartezeit bis zur Auszahlung variieren. In der Regel ist das Geld nach einigen Tagen auf deinem Konto und zur Auszahlung bereit. Wenn du einen Sofort- oder Blitzkredit abschließt, kannst du mit der Auszahlung am nächsten Werktag rechnen – je nach Kreditlaufzeit; ein Sofortkredit kann sogar noch am selben Tag auf deinem Konto gutgeschrieben werden.

5 Tipps, um einen guten Kredit in Deutschland zu bekommen

#1 Der effektive Jahreszins

Wenn du Kredite vergleichst, solltest du besonders auf den effektiven Jahreszins achten. Bei diesem Satz berücksichtigt die Bank alle Kosten, die mit dem Abschluss der Finanzierung verbunden sind, und nicht die Kreditzinsen. Daher ist der Realzins die entscheidende Zahl, die alle Kreditkosten aufzeigt, die für den Kunden, bei der Aufnahme eines Kredits entstehen. Die einzige Ausnahme ist die freiwillige Restschuldversicherung.

Einige Kredite werden zu einem Pauschalzins vergeben, andere haben einen bonitätsabhängigen Zinssatz. Wenn im Kreditvergleich eine Zinsspanne angegeben ist, handelt es sich um einen bonitätsabhängigen Zinssatz. Der effektive Zinssatz, den du als Kreditnehmer oder Kreditnehmerin für diese Art von Darlehen zahlst, variiert innerhalb der angegebenen Mindest- und Höchstzinssätze.

Die Bank entscheidet erst nach einer ersten Bonitätsprüfung über den Zinssatz, zu dem du einen Kredit erhältst. Bevor du nach den Konditionen für ein Privatdarlehen fragst, kannst du dich an der sogenannten Zwei-Drittel-Rate orientieren. Das ist der höchste Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kunden für den Kredit zahlen.

#2 Flexible Sondertilgungen

Wenn du Kredite vergleichst, solltest du nicht nur auf die Zinssätze achten. Es ist auch wichtig, die nötige Flexibilität bei der Rückzahlung zu haben. Kostenlose Sondertilgungen sind zum Beispiel eine gute Möglichkeit, um bei den Kreditzinsen zu sparen. Schließlich zahlst du nur Zinsen auf den ausstehenden Kreditbetrag. Je schneller du zurückzahlst, desto weniger Zinsen zahlst du.

Kostenlose Sondertilgungen werden in der Regel nur innerhalb eines bestimmten Rahmens angeboten und sind in normalerweise auf eine maximale Anzahl innerhalb eines bestimmten Zeitraums begrenzt. Andererseits bieten einige Banken kostenlose Sondertilgungen ohne Einschränkungen an. Du kannst jederzeit einen beliebigen Betrag des Kredits zurückzahlen.

Wenn bei aufgenommenen Krediten jedoch keine kostenlosen Sondertilgungen vorgesehen sind, können die Banken dafür sogenannte Vorfälligkeitsentschädigungen erheben. Diese kann bis zu 1% der zurückgezahlten Summe betragen.

Zusätzlich zu den Sondertilgungen bieten Ratenzahlungen mehr Flexibilität bei der Rückzahlung. Das Pausieren von Kreditraten kann bei unvorhergesehenen Ausgaben sehr nützlich sein. Bei einigen Banken kannst du die Ratenzahlungen kostenlos aussetzen, während andere Institute dafür eine Gebühr verlangen.

#3 Richtige Rate und Laufzeit

Bevor du einen Kredit aufnimmst, solltest du überlegen, wie viel du für die monatlichen Raten ausgeben kannst. Es hilft, eine Haushaltsrechnung zu erstellen, in der die regelmäßigen Einnahmen den Ausgaben gegenübergestellt werden. Nur der Betrag, der am Ende des Monats nach allen Ausgaben übrig bleibt, kann für die Rückzahlung des Kredits verwendet werden. Plane zu diesem Zeitpunkt auch einen kleinen Puffer für unerwartete Kosten ein.

Wenn du die monatlichen Raten einfach an die Bank überweisen kannst, werden die Raten richtig berechnet – aber die Rückzahlung dauert nicht länger als nötig. Kreditnehmer und Kreditnehmerinnen können sogar Geld sparen, indem sie den richtigen Kreditzinssatz wählen. Denn wenn du den Zinssatz zu niedrig ansetzt, zahlst du den Kredit unnötig lange ab.

Je länger die Kreditlaufzeit, desto höher der Kreditzins und desto höher die Kreditkosten. Gleichzeitig sollte deine Kreditrate auch nicht zu hoch sein, damit du auch in der Zukunft liquide bist und unvorhergesehene Zahlungen stemmen kannst.

#4 – Nimm den Kredit zu zweit auf

Ein Kredit muss nicht alleine beantragt werden. Vielmehr ist es ratsam, einen weiteren Kreditnehmer in den Kreditantrag aufzunehmen. Ein zweiter Kreditnehmer kann die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass die Bank den Kredit bewilligt. Viele Banken gewähren Kredite zu sogenannten bonitätsabhängigen Zinssätzen.

In diesem Fall bestimmt die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers die Höhe der Kreditzinsen. Da beide Kreditnehmer zusammen ein höheres Einkommen haben, kann sich dies positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirken und die Banken dazu veranlassen, Kredite zu besseren Konditionen zu vergeben. Diese Vorteile ergeben sich jedoch in der Regel nur, wenn der zweite Antragsteller über ein regelmäßiges Einkommen verfügt.

Wenn zwei Personen gemeinsam einen Kredit aufnehmen, haften beide Kreditnehmerinnen, im Falle eines Ausfalls, zu gleichen Teilen für den pfändbaren Teil der Darlehenssumme.

#5 – Prüfe, ob du wirklich eine Restschuldversicherung brauchst

Für manche Kredite gibt es auch eine sogenannte Restschuldversicherung, die auch Ratenschutzversicherung (RSV) oder Restkreditversicherung (RKV) genannt wird. Dabei handelt es sich um eine freiwillige Versicherung, die im Falle von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder plötzlichem Tod, Raten des Kredits auszahlt. Sie ist jedoch mit zusätzlichen Kosten verbunden.

Deshalb solltest du dir vorher überlegen, ob dieser Schutz notwendig ist. Zum Beispiel können auch bestehende Kapitallebens- oder Rentenversicherungen für diesen Zweck genutzt werden. Beamtinnen und Beamte brauchen in der Regel keine Restschuldversicherung, da sie bereits über ihr Arbeitsverhältnis voll versichert sind. Wenn du dich dafür entscheidest, eine Restschuldversicherung für dein Darlehen abzuschließen, musst du genau prüfen, was die Versicherung abdeckt.

Warum ist es von Vorteil, bei deinem Kredit einen Verwendungszweck anzugeben?

Gut zu wissen: Um dir einen besonders guten Kredit zu günstigen Konditionen zu sichern, kannst du den Verwendungszweck angeben. Das ist sinnvoll, wenn du den Kredit nur für einen bestimmten Zweck verwenden willst. Die Voraussetzungen sind besser, aber du bist verpflichtet, das Geld nur für den angegebenen Zweck zu verwenden.

Umschuldung in Deutschland

Die Umschuldung bestehender Kredite kann aus verschiedenen Gründen lohnenswert sein. Zum Beispiel können die Kreditkosten oft gesenkt oder die Raten an die veränderten Lebensumstände angepasst werden. Verbraucher, die mehrere Kredite verwalten, können diese zu einem Kredit zusammenfassen und so ihre finanzielle Situation besser einschätzen. Wenn du deine Schulden umfinanzierst, musst du normalerweise eine Vollmacht unterschreiben, die es der neuen Bank erlaubt, den alten Kredit zu tilgen.

Autofinanzierung in Deutschland

Die Kfz-Finanzierung kann für den Kauf von neuen oder gebrauchten Autos und Wohnmobilen oder Motorrädern genutzt werden. Kreditnehmerinnen profitieren von günstigeren Konditionen, weil die Fahrzeuge für die Bank eine Sicherheit darstellen. Du kannst das Fahrzeug nutzen – aber es bleibt Eigentum der Bank, bis der Kredit abbezahlt ist. Du unterschreibst in diesem Fall einen Sicherungsvertrag, der der Bank das Eigentum an dem Auto überträgt.

Daher behalten die Banken oft die Fahrzeugpapiere. Im Vergleich zur Händlerfinanzierung können Verbraucher mit einem Autokredit in der Regel ein günstigeres Fahrzeug erwerben, indem sie einen Rabatt auf Barzahlungen erhalten.

Modernisierungskredite in Deutschland

Modernisierungskredite können u.a. für kleine Umbauten oder neue Küchen verwendet werden. Sie können auch zur Finanzierung von Solaranlagen und Maßnahmen zur Energie- oder Wassereinsparung verwendet werden. Die Kredite sind in der Regel zweckgebunden und werden zu besonders günstigen Konditionen angeboten.

In vielen Fällen können Kreditnehmer zusätzlich Geld sparen, indem sie durch Modernisierungskredite Zuschüsse von der KfW erhalten. Modernisierungskredite können nur vom jeweiligen Immobilieneigentümer gewährt werden.

Die besten Wege zu einem guten Kredit in Deutschland

#1 CHECK 24 Kredite – Vergleiche verschiedene Anbieter

• CHECK24 gibt dir einen Überblick über den gesamten Kreditgebermarkt. Mit dem Vergleich kannst du sicher sein, einen passenden Kredit zu den besten Konditionen zu finden.
• Bei CHECK24 kannst du die Kreditsumme je nach gewünschter Anschaffung wählen.
• Mit dem Kreditrechner von CHECK24 kannst du anhand von Laufzeit, Kreditsumme und Zinsen den monatlich zu zahlenden Zinssatz ermitteln.
• Die Vergleichsplattform bietet dir die Möglichkeit, einen Kredit bequem von zu Hause aus abzuschließen. Das hat den Vorteil, dass du alles online und schnell mit einem digitalen Identifikationsverfahren erledigen kannst.
• Bei CHECK24 ist dein Schufa-Bonitätsscore zweitrangig. Die Kredite sind Schufa-neutral, und gleichzeitig ist die Anfrage unverbindlich.
• Auf CHECK24 kannst du eine unverbindliche Kreditanfrage bei mehreren Instituten gleichzeitig stellen. Das erhöht die Wahrscheinlichkeit, ein Kreditangebot für deinen Finanzierungswunsch zu erhalten, erheblich. 
• Nachdem du eine unverbindliche Kreditanfrage gestellt hast, kannst du dich kostenlos beraten lassen, um das perfekte Angebot für dich zu finden.

Viele Kredite können inzwischen ohne jegliche Unterlagen aufgenommen werden. Um die erforderlichen Standarddokumente schnell und einfach an deine Bank zu senden, kannst du dich einmalig auf CHECK24 mit deinem Bankkonto verbinden, um deinen Kontoauszug online abzurufen. Alles, was du brauchst, sind deine üblichen Online-Banking-Daten. Die Verbindungen sind verschlüsselt und TÜV-geprüft. 

Tipp: Wenn du ein verbundenes Bankkonto hast, erhältst du im Durchschnitt niedrigere Zinsen! Der Kontoauszug ist auch nachträglich in digitaler Form verfügbar.

Vergleiche jetzt Kredite mit CHECK24.

#2 DKB Kredit zu Top Konditionen 

Wenn du schon genau weißt, welchen Kredit du willst, dann nutze die hervorragenden Kreditkonditionen der DKB. 

Jahres- und Sollzinsen bei der DKB

Mit dem DKB Privatkredit bietet die Deutsche Kreditbank klassische Ratenkredite mit flexiblen Laufzeiten an, unabhängig von der Art der Verwendung. Es gibt Kredite mit einem Nettobetrag von 2.500 bis 65.000 Euro und einer Laufzeit von 12 bis 120 Monaten.

Die Banken erlauben alle gängigen Finanzierungsgründe für den Verwendungszweck – wie Existenzgründung oder Umschuldung eines anderen Kredits – mit Ausnahme von Immobilienfinanzierungen und Refinanzierungen. Für diesen Zweck bietet die DKB eine eigene Immobilienfinanzierung zu besonderen Konditionen an.

Die Höhe des effektiven Jahreszinses und des gebundenen Sollzinses hängt von der Kreditlaufzeit ab und ist für aktive Online-Banking-Kunden günstiger. Freiberufler und Selbstständige sind von dieser Regelung ausgeschlossen. Der effektive Jahreszins liegt je nach Situation zwischen 3,09% und 3,79%, der gebundene Sollzins zwischen 3,05% und 3,73%.

Was ist der DKB-Sofortkredit?

Kreditnehmerinnen können bei der DKB auch flexible Ratenkredite erhalten, die ohne Vorlage von Unterlagen sofort beschlossen und ausgezahlt werden können. Sie stellen online einen Kreditantrag, authentifizieren sich mit VideoIdent und bestätigen den Vertrag mit einer digitalen Unterschrift.

Für den Sofortkredit gelten die gleichen Konditionen wie für den Privatkredit, nur dass der mögliche Nettokreditbetrag zwischen 2.500 und 15.000 Euro liegt. Kostenlose Sondertilgungen sind weiterhin möglich.

Wie funktioniert die Immobilienfinanzierung bei der DKB?

Die Immobilienfinanzierung der DKB ist für Immobilienkäufe, Grundstückskäufe, Neubauten, Modernisierungen, Anschlussfinanzierungen und Finanzierungsanlässe für die Aufnahme von Immobilienkrediten gedacht. Der Mindestkreditbetrag bei der DKB liegt bei 20.000 Euro. Es können feste Zinssätze zwischen 5 und 20 Jahren vereinbart werden, und die Mindesttilgung beträgt 2 %.Der mögliche Sondertilgungsbetrag hängt vom jeweiligen Darlehensvertrag ab (Annuitätendarlehen, Variodarlehen oder KfW-Darlehen).

Wer kann einen Kredit bei der DKB bekommen?

• Kreditnehmer/innen, die einen DKB-Kredit beantragen wollen, müssen:
• Mindestens 18 Jahre alt sein. 
• in ihrem eigenen finanziellen Interesse handeln
• einen Wohnsitz in Deutschland haben
• eine feste Anstellung haben (mit wenigen Ausnahmen, wie z.B. selbstständige oder freiberufliche Apotheker/innen, aber Ärzte/innen und DKB-Bestandskunden sind ausgeschlossen).

Fazit – Einen Kredit aufnehmen

Ob es sinnvoll ist, einen Kredit aufzunehmen, hängt immer vom Einzelfall und den Lebensumständen ab. Wenn du einen Kredit jedoch problemlos finanzieren kannst, steht der Aufnahme eines Kredits nichts im Wege. Bevor du dich jedoch darauf einlässt, solltest du dir 100%ig sicher sein und verschiedene Anbieter vergleichen, um ihre Angebote und Konditionen zu verstehen.