La banque en Allemagne

10 infos

Il y a quelques infos que les nouveaux arrivants en Allemagne devraient savoir à propos des cartes de débit allemandes, des découverts, de la banque en ligne, etc.

Combien de temps faut-il pour effectuer un virement national ou international?

Quelle banque est la plus adaptée aux étrangers?

Y a t-il des comptes bancaires qui ne déduisent aucune cotisation mensuelle?

Avant de vous précipiter pour ouvrir un compte bancaire au hasard, voici 10 infos qui vous seront utiles et vous aideront à faire le bon choix en Allemagne.

1. Me faut-il ouvrir un compte en banque?

Hé bien, aucune loi ne vous y oblige. Si vous possédez un compte bancaire dans la zone Euro, vous utilisez déjà vos numéros IBAN et BIC pour envoyer et recevoir de l’argent.

Malgré tout, nous vous conseillons fortement d’ouvrir un compte si vous emménagez en Allemagne pour y rester.

Pourquoi cela? Tout simplement parce que de nombreuses institutions vous demanderont votre numéro de compte. Par exemple, votre employeur… à juste titre! ;)

Croyez-nous, ouvrir un compte bancaire en Allemagne vous simplifiera la vie.

2. Est-ce que tout le monde peut ouvrir un compte en Allemagne?

Non, tout le monde ne peut pas ouvrir de compte en banque en Allemagne.

Première chose, vous devez être déclaré(e) en Allemagne pour pouvoir ouvrir un compte.

Et pour vous déclarez, il vous faut un contrat de bail ou de sous-location.

Une fois que vous êtes déclaré(e), vous recevrez une attestation de déclaration (Meldebescheinigung).

Normalement, vous devrez présenter ce papier à l’ouverture de votre compte!

Donc ne perdez pas ce document et munissez vous-en lorsque vous allez à la banque pour ouvrir votre compte.

3. Je ne parle pas allemand. Quel compte est le meilleur?

IL existe trois excellentes options, qui se valent, pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne.

Si vous ne parlez pas allemand du tout, et si vous voulez rester indépendant(e) pour vous occuper de vos finances, nous vous conseillons un compte à la Deutsche Bank. Ça vous coûtera peut-être un peu plus cher, mais cette banque propose tous les services en anglais. Chaque filiale de la Deutsche Bank a un(e) employé(e) au moins qui parle anglais. L’assistance téléphonique est en anglais, il vous suffit de demander. Il existe des filiales partout dans le monde.

Un de mes amis a investit dans une assurance-retraite à la Deutsche Bank (c’est comme une assurance-vie: vous mettez de l’argent de côté tous les mois, et quand vous avez environ 65 ans, vous recevez une retraite mensuelle). Cette assurance-retraite est valable dans le monde entier, ce qui veut dire que même si vous résidez dans un autre pays européen par la suite, la Deutsche Bank transfèrera l’argent sur un autre compte bancaire. Enfin, la Deutsche Bank propose les services de banque en ligne et banque mobile en anglais.

Il existe des banques en ligne, comme Comdirect ou DKB, qui n’ont pas de filiales. Ce sont des comptes sur Internet seulement, ce qui est très répandu en Allemagne. Dans ce cas, vous effectuez toutes vos opérations courantes en ligne.

Les avantage des banques en ligne sont les suivants:

Vous recevrez une carte VISA. Avec celle-ci, vous pourrez retirer de l’argent gratuitement de n’importe quel distributeur en Allemagne et dans le monde. Ceci n’est pas le cas des autres banques. Par exemple, si vous avez un compte à la Deutsche Bank, vous pourrez retirer gratuitement aux distributeurs de la Commerzbank, la Postbank, la Deutsche Bank, la Berliner Bank. Si vous retirez au distributeur d’une autre banque vous payerez des frais. Autre exemple: à la Sparkasse, vous ne pourrez retirer gratuitement qu’à la Sparkasse, et ça vous coûtera jusqu’à 5 € par retrait si vous retirez d’autres distributeurs.

Les 3 meilleurs comptes bancaires

4. De quels documents ai-je besoin pour ouvrir un compte bancaire en Allemagne?

Pour ouvrir un compte un banque, il vous faudra:

votre passeport,
votre attestation de déclaration (Meldebescheinigung).

Dans certaines filiales, on vous demandera peut-être aussi:

une attestation de salaire de votre employeur (ça dépend du compte en banque)
une attestation de travail, si vous en avez une.

5. Quels types de cartes bancaires y a-t-il en Allemagne?

La carte la plus répandue est la “EC-Karte“: c’est une carte de débit, que vous pourrez utiliser dans la plupart des magasins.

Vous pouvez également retirer de l’argent des distributeurs avec. Mais attention, vous devrez peut-être payer des frais de retrait selon les banques (cf. paragraphe ci-dessus)!

Vous recevrez dans deux enveloppes différentes votre EC-Karte et un code PIN à 4 chiffres. Dans les magasins, on peut vous demander votre signature ou votre code PIN. La carte VISA est aussi utilisée en Allemagne, en plus de la EC-Karte, mais beaucoup moins. La raison est qu’il faut payer des frais en général dans les magasins lorsqu’on a une VISA. Pour plus de détails, sur ce sujet, adressez-vous à votre banque. La plupart des gens utilisent leurs carte VISA pour des achats sur Internet.

Veuillez noter que payer en espèces est très répandu est Allemagne! C’est surtout dans les petits cafés et bistrots qu’on ne va accepter aucune carte. Il n’y a pas de chèques en Allemagne.

Beaucoup de banques proposent des cartes MasterCard ou VISA. Si vous les utilisez, vous paierez généralement des frais d’utilisation pour vos achats. C’est pourquoi c’est souvent moins cher de payer en espèces ou avec une EC-Karte. Number26 est par exemple basé sur le modèle financier: comptes bancaires gratuits, mais frais avec l’utilisation de la carte Mastercard. Ce qu’on en retient: si vous voyez une publicité avec les mots “gratuit”, cherchez les coûts cachés. Au moins, avec la Deutsche Bank ou la DKB, il n’y en a pas.

6. Je n’ai ni carte VISA, ni droit au découvert! Pourquoi?

Si vous n’avez jamais habité en Allemagne auparavant et si vous n’avez pas de relevé de Schufa (institut de crédit privé allemand qui recense les dettes des personnes), il est possible que la banque ne vous accorde ni de carte VISA, ni de découvert.

C’est parce que les banques veulent vérifier si vous allez gagner votre vie.

Une fois que vous aurez reçu votre salaire pendant 3 mois, la banque devrait vous fournir les deux, selon le montant de votre salaire.

La DKB fait une exception: vous avez automatiquement droit à 500 € de découvert. Et cette autorisation de découvert augmente si vous avez un revenu régulier.

7. Existe-t-il un compte bancaire gratuit en Allemagne?

La plupart des banques allemandes facturent des frais réduits pour un compte courant. Les banques les plus importantes sont la Deutsche Bank, la Postbank, la Commerzbank, la Sparkasse et la Volksbank. Elles ont toutes des filiales dans lesquelles vous pourrez vous rendre en personne.

Les étudiants doivent-ils payer des frais bancaires?

Non. Si vous êtes étudiant(e) ou mineur(e), vous ne devrez régler aucun frais dans ces banques.

Pourquoi est-ce que les compte en ligne sont si populaires?

La plupart des comptes en ligne sont gratuits en Allemagne, voilà pourquoi. Par exemple, la DKB ou Comdirect. Number26 était gratuite, mais à présent vous devrez payer pour effectuer des retraits et d’autres opérations.

Pourquoi sont-ils gratuits?

Avoir un compte bancaire gratuit signifie que vous ne pourrez pas vous rendre dans une filiale en cas de problème. Vous devrez appeler l’assistance téléphonique dans ce cas. Les banques en ligne les plus populaires en Allemagne sont la DKB et la Comdirect. Elles proposent des comptes gratuits, des cartes bancaires gratuites, ainsi que des retraits gratuits dans le monde entier.

Mais ces comptes peuvent avoir des coûts cachés, par exemple si vous perdez votre carte, ou s’il vous faut un nouveau code PIN. Donc ne perdez pas vos cartes! ;)

La plupart des services qu’ils offrent et les opérations sont en allemand.

Quelle banque en ligne propose un découvert gratuit?

Si vous ouvrez un compte à la DKB, vous pourrez automatiquement avoir un découvert de 500 €. Si vous avez un revenu régulier, l’autorisation de découvert augmente.

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8. Online banking en Allemagne – ça marche comment?

Selon la banque que vous choisissez, vous recevrez en général par lettres séparées: une EC-Karte, un code PIN, un code d’accès à la banque en ligne, un code PIN pour la banque en ligne, une liste avec des numéros “TAN” (sauf si vous avez pris l’option “mobile TAN”), et parfois un scanner de carte.Vous pourrez vous connecter à la banque en ligne en utilisant le code PIN et le code d’accès. Donc vous pourrez voir votre compte et les opérations courantes. Vous pourrez effectuer des virements en utilisant les numéros “TAN”: pour chaque transaction, le système vous demandera de rentrer un des numéros. Depuis 2014, la plupart des banques demandent aussi le nom du destinataire, les numéros IBAN et BIC, ainsi que l’objet du virement.

De plus en plus de banques utilisent les numéros TAN électroniques: vous utilisez une application sur votre téléphone qui génère un numéro TAN pour chaque transaction. Cette méthode est plus sûre que les numéros TAN en version papier. Sans parler du fait que vous n’avez pas toujours besoin de vous trimballer cette longue liste de numéros pour chaque virement!

Mise à jour: beaucoup de banques proposent maintenant des Photo Tan ou Push Tan. Pour utiliser cette option, vous devez télécharger l’application de votre banque sur Appstore ou Google Play. Si vous êtes à la DKB, téléchargez “DKB online banking” et “DKB push tan”. En général si vous tapez le nom de votre banque, vous trouvez l’application correcte. A mon avis, c’est la manière la plus efficace de virer de l’argent.

Comment ça marche?

Vous ouvrez l’application de la banque en ligne. Vous entrez les détails de votre virement. Une boite de dialogue s’ouvre, et vous demande votre numéro TAN. Vous cliquez sur le bouton “photo Tan” ou “push tan”. La deuxième application devrait s’ouvrir automatiquement. Vous devez entrer un mot de passe, et un numéro TAN unique est généré. Il est transféré à la première application automatiquement. Vous devez confirmer les données, et votre virement est effectué. Entièrement sans papier.

9. Combien de temps prennent les virements?

Si vous transférez de l’argent entre comptes bancaires de la même banque, l’argent arrivera le jour même de l’envoi.

Cependant, il vous faudra compte 1 à 3 jours ouvrés pour des virements entre deux banques différentes. C’est l’un des virements les plus longs d’Europe, c’est vrai. Ça peut être vraiment ennuyant, mais c’est comme ça!

10. Comment puis-je envoyer de l‘argent à l’étranger?

Si vous envoyez de l’argent de votre compte bancaire allemand vers la zone Euro, ça ne prendra en général qu’un à trois jours ouvrés.

Si vous voulez envoyer de l’argent à l’étranger, un moyen rapide est TransferWise. Je vous le conseille si vous voulez effectuer des virements entre pays européens et non-européens.

Vous économiserez jusqu’à 90% en comparaison d’autres services de transfert d’argent. Avec TransferWise, vous utiliserez votre EC-Karte, ou bien vous ferez un virement bancaire normal. Leur méthode? Ils vous font correspondre à quelqu’un qui envoie de l’argent dans l’autre sens, si bien que votre argent ne quitte théoriquement pas le pays. L’argent arrive en 1 ou 2 jours.

3 façons de transférer de l‘argent vers l’étranger depuis l’Allemagne

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